央行權威答疑個人征信 信用評分應用不能擴大化
21世紀經濟報道 2019-04-23
 

人無信則不立,信用即財富。

作為國家征信基礎設施,中國人民銀行征信中心運維的征信系統于2006年正式上線,目前征信系統采集信息已經覆蓋9.9億自然人、2591.8萬戶企業和其他組織。

近期,征信系統的升級優化工作引發社會各界廣泛關注。不過,此前市場傳言多有誤讀。4月22日,中國人民銀行征信管理局副巡視員李斌、中國人民銀行征信中心副主任王曉蕾就征信系統優化工作與媒體進行交流。央行方面指出,此次征信系統升級優化并無明確上線時間表。僅就本次升級而言,對個人經濟生活的影響不會發生太大變化。(部分內容參見21財經APP報道:《別信傳言!夫妻共同負債、水電費如何影響個人征信,央行權威答疑》)

此外,央行征信中心有關負責人還就個人信用報告數字解讀、增加“國籍”等信息回答了記者們的提問。

信用評分只用于信貸

21世紀經濟報道曾報道,擬更新的新版征信報告將推出“個人信用報告數字解讀”,市場也稱其為“信用評分”。聯想到當前一些信用評分的廣泛應用,央行版“信用評分”會應用在哪些領域,是否將替代市場中的一些評分?

王曉蕾介紹,“個人信用報告數字解讀”將個人信用報告簡化為數字,反映其信用狀況在全市場中的排序。目前征信中心正在和一些金融機構在驗證試用,但模型仍然在打磨過程中。

王曉蕾強調,數字解讀來自信貸機構,目前也只為信貸交易服務。至于一個人的信貸行為對其他領域有什么影響要驗證其關聯性,不能擴大化。“永遠不要期望于一個分數能在每個領域都能用。”

此外,個人信息保護法目前在草擬過程中,其中一項重要原則便是信息采集的目的,當采集信息要用于原有目的之外的領域時,要重新采集、重新告知大眾

擬推出的新版征信報告在個人基本信息中增加了國籍等信息。王曉蕾指出,隨著國際交往增多,外國人在中國生活工作也有相應的需求。至于是否會納入外國人此前的借貸信息,王曉蕾表示,這涉及信息跨境轉移,盡管市場有一定需求,但各國都非常慎重,從保護本國公民信息安全的角度出發,對接受國的信息保護程度、使用安排等都提出非常高的要求。人民銀行也在積極研究、評估。

李斌表示,在信息全球化課題下,在推進粵港澳大灣區建設時,粵港澳地區監管部門也在密切溝通,希望能為兩岸人員交往提供更好的征信服務。

行政處罰信息被納入

據媒體報道,近日浙江衢州一市民因在公園亂丟垃圾,被當地政府部門列入“失禮人員”,并稱將影響其個人征信。而此前,亦有地方政府將計劃生育罰款信息上報,影響個人征信。如何界定個人征信采集信息?個人征信是否存在被濫用的情況?

征信中心方面介紹,為全面反映企業和個人信用狀況,人民銀行從2005年開始推動工商、環保、質檢、稅務、法院等公共信息納入征信系統,包括行政處罰與獎勵信息、公積金繳存信息、社保繳存和發放信息、法院判決和執行信息、繳稅和欠稅信息、環保處罰信息、企業資質信息等。

王曉蕾表示,行政處罰信息屬于公開信息,征信系統可以采集,但設計上,要等到行政復議期結束后才納入,此外,目前主要采集的是企業行政處罰信息。作為國家金融信用信息基礎數據庫,征信中心尤其重視數據質量,對準確性、及時性、全面性以及有無爭議性都特別重視。而且在采集任何信息前,都會廣泛征求意見評估其影響。

有商業銀行人士告訴21世紀經濟報道記者,希望征信系統能夠準確反映借款人的婚姻狀況,這樣才能在執行地方房地產調控政策時減少套利空間。

此外,擬更新的新版征信報告中增加了共同借款等信息。也被市場解讀為夫妻雙方共同負債無所遁形,對購買二套住房產生影響。

對此,王曉蕾指出,征信記錄的是事實,而事實的依據是合同,如果合同借款人是夫妻兩人,則會體現在雙方的征信記錄中。此外,現行征信報告盡管沒有直接反映共同借款,但婚姻狀況等相關信息還是會提供給金融機構。

基于借貸合同的認定,還可以延伸到“被貸款”的責任。因此,當個人信用報告信息有不準確之處時,可以申請提出異議,征信中心會找到金融機構進行判斷,如果當事金融機構愿意修正征信中心就會及時進行更正。當當事人是否知情與金融機構之間產生爭議時,建議去法院進行訴訟。因為征信中心無法自行判斷,而是根據法院的判決進行修正。央行統計顯示,2018年,征信中心共受理個人異議申請4.1萬筆,異議回復率99.6%,異議解決率99.2%。

王曉蕾表示,征信系統目前接入了公安身份信息、企業機構代碼等,而其他政府類登記機構在積極磋商洽談中。

 
 
 
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